Кредитные организации стали интересоваться, откуда у клиентов средства на открытие депозита и как они собираются тратить их после.
Сразу оговоримся, это единичные случаи у нас в стране.
Банки ссылаются на обязанность соблюдать 115-ФЗ — закон «О противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
По 115-ФЗ, любая кредитная организация обязана попросить у клиента разъяснений, если его трансакции вызывают подозрения. Заметим, что снятие наличных денежных средств с депозита — это тоже банковская операция. Критерии необычных операций определяются Банком России. Пороговые суммы операций и критерии отбора, применяемые банками, не могут раскрываться в силу законодательных требований.
Перечень признаков, которые указывают на сомнительный характер транзакций, содержится в положении Банка России № 375-П.
В документе можно обнаружить как минимум четыре пункта, которые касаются снятия средств с вклада.
Например, такой:
«Зачисление (регулярное зачисление) на депозит (депозиты) клиента — физического лица со счета (счетов), открытого (открытых) этому физическому лицу в другой (других) кредитной организации (кредитных организациях), крупных сумм денежных средств с последующим снятием этих средств в наличной форме».
Печально, что такой формулировкой можно описать даже безобидную операцию, которую клиент совершает без злого умысла.
В конце марта 2018 года Верховный суд РФ подтвердил право кредитных организаций не выдавать клиенту средств со вклада, если тот не может объяснить целесообразность операций и происхождение денег. Кроме того, тогда же определена позиция Верховного суда:
Федеральный закон № 115-ФЗ предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.
К всеобщему сожалению, в текущей ситуации банки могут:
- временно заблокировать ваш расчетный счет (или часть суммы на нём);
- временно заблокировать ваши банковские карты;
- отключить доступ к мобильному или интернет-банку;
- отказать вам в выдаче наличных или переводе денег по безналу;
- отказать клиенту в открытии счёта, выпуске и пере выпуске карты.
Какие подтверждающие документы может потребовать банк?
Для проверки происхождения средств клиента, банк может попросить его раскрыть источники дохода — например, показать справку о доходах по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ.
«Документами, подтверждающими источник происхождения средств, могут являться, например, договоры об оказании услуг, дарения, иные документы, в зависимости от конкретной ситуации», — пояснили в Сбербанке.
Подтверждением также могут считаться договоры продажи чего-либо, договоры займа, кредита, сведения о принятии наследства или выигрыша в лотерею.
Если средства много лет хранились на разных вкладах, а потом были перечислены на один, то можно предъявить старые договоры об открытии депозитов, а также расходные кассовые ордера, которые выдаются при снятии денег со счетов.
Когда физическое лицо просят объяснить происхождение средств, дают бланк, который можно заполнить в свободной форме. Такое же заявление можно составить, если банк просит разъяснений о расходовании денег с депозита. Самый разумный ответ в такой ситуации: «Снимаю средства для хранения наличных»
Если Вам повезло - разморозили счёт, карту или сумму – сделайте выводы на будущее и не повторяйте своих собственных ошибок.
Кредитное учреждение задерживает ответ или отказывается сообщать причину – пишите жалобу на банк в ЦБ. Заявление можно подать как на бумажном носителе почтовым отправлением, так и через интернет-приемную ЦБ.
Отказали, но вы по-прежнему уверены, что действия банка неправомерны – собирайте все документы, включая свои запросы и ответы банка, обращайтесь к адвокату или идите самостоятельно в суд, защищать свои права в рамках Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Подведем итог:
- Приостановить операции по депозитам и вкладам, кредитные организации имеют право.
- Высший судебный орган, считает, что борьба с терроризмом и с отмыванием незаконных доходов важнее, чем желание клиента банка свободно распоряжаться своими средствами на банковском счёте – это одна сторона медали. Вторая - массовые блокировки счетов и вкладов мешают бизнесу и добросовестным гражданам.
С 2012 г. ООО "НПК" защищает интересы бизнеса при взаимодействии с ИФНС. Если у вас возникли вопросы по оптимизации налогообложения, прохождению проверки, вы можете прояснить все детали на бесплатной консультации, записавшись на нее на нашем сайте или по телефону 8(831)410-91-94.
